Cuando sabemos que la jubilación no alcanzará: qué opciones se abren para el momento del retiro
El momento de la jubilación o del retiro de la vida activa laboral parece la mayoría de las veces lejano y esto hace que en muchos casos no se planifique. O que la urgencia del día a día lo impida.
El deterioro de las jubilaciones es un fenómeno mundial, pero acentuado en Argentina. Hacia adelante, la baja tasa de natalidad impactará: menos personas aportando al sistema previsional resultará en menos recursos disponibles para los jubilados por venir.
A ello se suma la extensión de la esperanza de vida: el sistema jubilatorio ideal prevé que tres trabajadores activos aporten por cada jubilado. Sin embargo en Argentina actualmente hay 1,8 trabajadores activos por cada persona jubilada y el panorama a futuro pinta a la baja.
En nuestro país, la precariedad del sistema laboral agrava la situación, ya que muchos trabajadores son informales y sin aportes al sistema. Si esa ecuación no varía, se complejiza el cuadro.
En ese marco, la promesa de una jubilación segura y cómoda se vuelve cada vez más incierta.
Celeste Sánchez, especialista en finanzas familiares y autora del libro Dinero para familias, destaca que la realidad actual es muy diferente a la de nuestros abuelos. “Ellos se jubilaban y pasaban a estar en su casa. Las condiciones de vida y la vitalidad de una persona de 60 o 65 años hoy en día son muy distintas. Antes se necesitaban menos recursos y se hacían menos cosas. Ahora, una jubilación básica no alcanza ni para lo mínimo”, señala Sánchez.
En el pasado, nueve de cada diez personas tenían una casa propia al llegar a la jubilación. Hoy, la situación es muy distinta: “La generación sin casa dentro de 30 años tendrá que pagar alquiler cuando se jubile”, advierte Sánchez. Es otro aspecto de la falta de crecimiento de la economía en las últimas décadas.
“La planificación para la jubilación debe comenzar cuanto antes, ya que la estatal difícilmente mantendrá –para la mayoría– el nivel deseado”, advierte la experta.
Ante esta situación, los especialistas sugieren planificar qué ingresos extra podría tener una persona a la hora de la jubilación. Claro: la idea deja afuera a los que tienen nula capacidad de ahorro.
Verónica tiene 33 años, un trabajo formal en relación de dependencia y apenas puede llegar a fin de mes con su sueldo. Y aunque se ha preguntado si al momento de jubilarse seguirá vigente el actual sistema, aún no pensó qué podría hacer al respecto. “No sabía de la existencia de los seguros de retiro, no es algo que tenía en el radar. Conozco de los fondos comunes de inversión, pero los uso como forma de ahorro para otras cosas, no para mi jubilación”, contó a La Voz.
Alternativas de ahorro e inversión
Una de las alternativas que Sánchez sugiere es el seguro de retiro. “Podés aportar ahora y seguir generando dinero cuando estés jubilado”, explicó. Este tipo de seguros no solo ofrece beneficios a largo plazo, sino que también puede proporcionar seguridad financiera en el presente y en el futuro.
Otra opción son los fondos comunes de inversión. “Ahorrar es un hábito, no un número”, dijo Sánchez. Comenzar con una cantidad pequeña y ver rendimientos puede motivar a seguir ahorrando e invirtiendo. Para ello plantea que es crucial informarse sobre cómo funcionan estos fondos y cuál ofrece el mejor rendimiento.
La educación financiera es clave, y existen recursos como los ebooks y clases en sitios especializados como Dineroenorden.com que pueden ayudar a las personas a entender mejor esas herramientas de inversión.
Sánchez plantea que una opción fácil y segura es acceder a los fondos comunes de inversión a través de los bancos. Lo puede hacer cualquier persona bancarizada comenzando el trámite a través de homebanking.
Los especialistas en el tema reconocen que pensar en invertir suena difícil en un contexto de crisis económica como el que atraviesa Argentina. La mayoría apenas se plantea llegar a fin de mes.
Sin embargo, también advierten que aún los que sí podrían hacerlo no siempre conocen la opciones. Para esos casos, Sánchez asegura que es importante incluir esos gastos dentro del presupuesto familiar e individual, así sea una suma modesta y no pensarlo como “algo que hay que hacer con lo que sobre”.
Plazo fijo y fondos común de inversión
El plazo fijo, alguna vez considerado una opción atractiva, ya no es viable para muchos en Argentina. Las tasas de interés pagada no superan la inflación.
“Un fondo de inversión que seguí la semana pasada estaba en 451% anual. Es decir que con una inversión de tres millones de pesos, tenés al cabo de un año un millón de pesos de ganancia por mes”, puso como ejemplo Sánchez.
Al elegir la opción del fondo común de inversión, la especialista sostiene que hay que analizar las opciones que ofrecen los bancos y evaluar las que mejor se adapten a las necesidades de cada uno. Cada banco tiene diferentes opciones de fondos de inversión.
Seguros de retiro
Daniel Layus, productor asesor de seguros, destaca a los seguros de retiro como una herramienta financiera para sumar a la jubilación.
“El seguro de retiro es a largo plazo. Es un aporte que se hace mes a mes para garantizar un ingreso futuro una vez que la persona se retira de la vida activa. Es para garantizar una jubilación más acorde a la necesidad que uno crea”, aclara Layus.
Los aportes realizados son invertidos por las compañías de seguro en títulos públicos y privados, y pueden ser en pesos o en dólares, con un rendimiento mínimo garantizado.
Los seguros de retiro ofrecen una flexibilidad que otras formas de ahorro no tienen. “Además de los aportes mensuales que cada persona hace según lo que pueda, también podés hacer aportes extraordinarios durante la vigencia del contrato para aumentar la capacidad financiera de ahorro, por ejemplo con un aguinaldo”, sugiere Layus.
Este tipo de seguro suele ser más usado por los trabajadores autónomos, quienes por lo general aportan por la vía tradicional para una jubilación estatal mínima.
Gonzalo Navarro tiene 49 años, es trabajador autónomo, responsable de una empresa y aporta hace tres años a un seguro de retiro. “Conocía la opción porque mi padre y mi socio la tenían. Lo hago no solo por mí sino por mis hijos, que hoy tienen 8 y 12 años. Sé que si me pasa algo, ellos pueden contar con una liquidez de dinero que no sea solamente una pensión. Es una inversión a largo plazo que podré cobrar a los 65 años pero que si la necesito antes, puedo sacarla”, explicó.
Gonzalo hace un aporte mensual de 100 mil pesos y en ocasiones hizo aportes superiores, ya que sabe que así su rentabilidad a futuro aumenta.
En general, los mejores rendimientos que se logran son aquellos que tienen más años de aportes.
El seguro de retiro se puede contratar en algunas empresas de seguros. Para ello, tanto Layus como Sánchez aconsejan que la persona analice si el oferente tiene consistencia financiera, su estado patrimonial y financiero y la trayectoria. Sánchez también recomienda que la compañía elegida, si es internacional, tenga sede en Argentina.
Layus también diferencia al seguro de retiro del seguro de vida: “El de vida es algo que se cobra en caso de muerte o de incapacidad para seguir trabajando. El de retiro es una inversión y cada uno elige en qué momento cobrarlo”.
Inversiones en bienes raíces y otros
Otra alternativa es invertir en inmuebles. “Si tenés una casa propia y podés comprar una segunda vivienda para inversión, podría ser una opción”, indica Sánchez.
Comprar en pozo puede ser una estrategia efectiva, ya que permite ingresar al mercado inmobiliario con un porcentaje menor del costo total y realizar aportes a lo largo del tiempo.
Pero es evidente que sumar un inmueble no resulta accesible para cualquier persona, ya que se necesita de importantes sumas de dinero.
Otra alternativa es generar un comercio o emprendimiento que le permita a la persona en un futuro poder obtener ingresos sin necesidad de estar trabajando activamente en ello. Pero se trata de apuestas de resultados siempre más inciertos.
Educación financiera y planificación
La educación financiera es esencial para tomar decisiones informadas sobre el ahorro y la inversión. “Todo se reduce a tener educación sobre el dinero”, enfatiza Sánchez.
Saber cuándo y cómo invertir, así como conocer las diferentes alternativas disponibles, puede marcar la diferencia entre una jubilación cómoda y una llena de preocupaciones financieras.
Para Sánchez, la planificación debe ser un esfuerzo constante y parte integral del presupuesto familiar. “No se trata de invertir lo que sobre. Si esperás que te sobre dinero al final del mes para ahorrar, nunca ocurrirá”, advierte.
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