Daniel Tillard: “Estamos celebrando una recuperación completa de Bancor”
A un siglo y medio de su fundación, el Banco de Córdoba acentúa la transformación digital que impone la época a todo el sistema financiero. Es un cambio fuerte para una entidad que en la mayor parte de su trayectoria midió su impacto por su despliegue y la cantidad de gente que atendía físicamente en sus sucursales.
Aunque tiene la ventaja de ser el agente financiero del Estado provincial, en los casi ocho años que lleva al frente, a su presidente Daniel Tillard le ha tocado afrontar desde la incertidumbre que planteaba el cierre del encuadramiento técnico con el Banco Central, pasando por continuas nuevas regulaciones, hasta la pandemia, la lluvia de Lebac, el piso obligado de tasas altas, más intervenciones estatales y las amenazas sobre el negocio bancario tradicional.
“Al 30 de junio, último dato, el Banco ha tenido un resultado acumulado de $ 467 millones. Que es un gran mérito porque, además de tener números positivos, se pagó un ajuste por inflación de casi $18 mil millones. A la fecha, estaríamos con un resultado de unos $ 1.000 millones. Con lo cual podemos decir que la situación de solvencia es muy buena. Los activos del banco valen $ 1.000 billones y el capital son $ 100 mil millones, el doble de la exigencia regulatoria. Esto pone a Bancor en una situación extraordinaria y no tiene comparativo con el resto del sistema financiero”, dice a La Voz.
–¿Qué implica para la propia institución haber llegado a este número de años en actividad?
–Cuando uno mira a la distancia, la fundación del Banco fue una visión extraordinaria de quienes lo iniciaron, la visión de lo que Córdoba debía e iba a hacer. Pero también estamos celebrando una recuperación completa de Bancor que no tiene paralelos en el sistema financiero argentino, por la magnitud y la profundidad.
–¿Pasó de rojo a verde en relativamente poco tiempo para una economía tan inestable?
–Cuando empezó la recuperación, con un gran apoyo del gobierno de Juan Schiaretti que en aquel momento puso los recursos de la coparticipación de impuestos, garantizándole al Banco Central el acuerdo, el déficit de capital del banco era el equivalente a 300 millones de dólares. Hoy el capital es más de 300 millones, a dólar oficial. También creo que hubo una gran tarea de los presidentes que me precedieron: Ricardo Sosa, Mario Cúneo, Fabián Maidana y Hugo Escañuela.
–La existencia del Banco de Córdoba, siempre ha sido justificada en su función de promotor de la actividad económica, ¿se puede cumplir en medio de esta interminable crisis económica?
–En el financiamiento a las familias, préstamos personales, tarjetas de crédito y créditos hipotecarios para la vivienda, Bancor liquidó en el primer semestre de este año algo más de 50 mil millones de pesos, el 200% más que en igual período de 2022. Si se descuenta la inflación igual hay un crecimiento muy importante. Otro dato, en el financiamiento a las familias somos el octavo del ranking, eso nos da una participación del 3% en el mercado nacional y del 30% a nivel local.
–¿Deberían continuar los créditos hipotecarios en el próximo ciclo de gobierno?
–Es el único banco que los sigue dando. Llevamos 14 mil créditos hipotecarios entre las diferentes tandas. Puedo admitir que esa cantidad no sea suficiente, pero hay que hacerlo y sostener el crédito hipotecario, con innovación. Ni siquiera con el primer UVA (el que más conflictos generó en el sistema) hemos tenido inconvenientes. La tasa cero es una respuesta a las distorsiones entre el costo de la vivienda y el salario.
–¿Y cómo se cubre el banco en el contexto inflacionario?
–Ocurrieron dos cosas, la primera fue que el Banco Central nos permitió contabilizar esos créditos como hipotecas. La segunda, es que en Córdoba hay una industria desarrollista constituida por empresas muy experimentadas, con patrimonio y una marca familiar o un empresario que ha sabido cuidar su crédito. Probablemente en otros lugares de la Argentina eso no sea tan simple.
–¿Por qué la banca privada no da crédito hipotecario?
–Que lo respondan ellos. Acá lo hacemos porque es un mandato absolutamente político del gobernador, “háganlo”. Pero después nos dice: “Ganen plata” (sonríe). Recién le comenté los resultados.
–A todos los bancos los complica la inflación. ¿Cómo lo afecta a Bancor?
–Pagamos lo que ya le dije en ajuste por inflación. Pero hemos logrado crecer, aunque la relación préstamos-PIB, en el sistema total, es el más bajo de la historia. Es del 8%, nunca ha sido tan bajo como ahora. Y esto es por la inflación.
–Las tasas desincentivan la toma de crédito, supongo.
–Hasta agosto, desembolsamos 345 mil millones de pesos en total. 85 mil millones a las familias entre créditos personales e hipotecarios y 260 mil millones a empresas. Pero hay que reconocer que a medida que son más dificultosas las importaciones de bienes, el crédito empresa va para capital de trabajo. Con todo, se mantiene la línea de Inversión Productiva y demás. Estos números representan tres veces más que el año pasado, muy por encima de la inflación.
–Ahora, los salones de los bancos están cada vez más vacíos porque el cliente interactúa en forma creciente con la tecnología. ¿Cómo ve el futuro de Bancor en ese sentido?
–Tenemos que ir adonde va la gente. El objetivo estratégico es construir un banco que funcione los siete días de la semana las 24 horas. A través de los canales digitales, cada vez más las billeteras virtuales, plataformas, o la entrega de dinero en los negocios. Y ahora estamos con “Taca-Taca” que ya tiene 150 mil usuarios y 20 mil vendedores, que son los comerciantes que la reciben. Hacia ahí vamos. Los bancos cada vez tendrán menos tesorería, más autoservicio y productos digitales. Aquí somos un banco 7 por 24. El último hito es que pueda usarse la tarjeta de débito para pagar el transporte, sin necesidad de tener dinero en la cuenta, con un crédito.
–¿Y con las sucursales qué va a pasar?
–Siguen estando, hacen otra cosa. En todo caso, tienen más cajeros automáticos y el que antes hacía un trámite transaccional se transforma en un vendedor de producto o sale a la calle. A Bancor lo ayudo a recuperarse la gestión de Schiaretti, como a otras empresas públicas.
–¿Con la garantía de la capitalización y qué más?
–El Banco cuenta con calificación de riesgo AA nacional. El balance de Epec, que siempre tenía un tema ahí, hoy también es AA. Y en las notas de la calificadora de riesgo (Deloitte) dice que eso tiene mucho que ver con la pertenencia al gobierno provincial. En la medida que el gobierno provincial es solvente, con superávit financiero, con inversiones en infraestructura, eso también favorece a sus empresas. Incluyo en esto a Casisa (Caminos de las Sierras).
–¿Es posible pasar a financiamiento de largo plazo?
–Con la inflación, los depósitos pasan a ser transaccionales. En la medida que haya estabilidad, los depósitos son ahorros de largo plazo lo cual le permite a los bancos alargar la financiación. Hoy en la Argentina toda la base monetaria es chica, el equivalente a los 8.000 millones de dólares.
–¿Lo ve al Banco dando créditos hipotecarios después del 10 de diciembre?
–Ese es un desafío, es algo que tiene que hacer un banco público. Y los bancos públicos juntos tienen que propugnar el crédito hipotecario, es un mandato. De un modo u otro hay que hacerlo, somos la prueba de que se puede.
–¿Cómo ve la exposición del sistema financiero con la deuda pública y cuál es la situación de Bancor?
–Le puedo decir la nuestra. Esto fue aquí una discusión importante. Tenemos menos excedentes porque no le escatimamos en préstamos al sector privado. Pero además nos alineamos con el promedio del top ten. Hemos sometido los números al estrés bajo diferentes escenarios y estamos convencidos de que tenemos un riesgo menor que el sistémico y absolutamente manejable. Aun si hubiera una inmovilización en un caso extremo, no nos afectaría.
–Cómo ejecutivo de banco, ¿tiene alguna opinión sobre la dolarización de la economía?
–La mayoría de las personas no saben o no comprenden lo que es la dolarización. A la gente lo que la ha cansado es la inflación, por eso le pone atención a esto. Pero suscribo absolutamente lo que dice Schiaretti: no podemos hacer una experiencia que no existe en ningún parte. Los países del mundo que funcionan tienen un banco central. No inventemos cosas.
–¿En el sistema financiero también hay falta de federalismo?
–Lo estamos diciendo, sería bueno que el resto de los bancos que trabajan en la región tuvieran un crédito hipotecario. En términos de Banco Central, siempre debiera haber en el directorio una persona del interior que conozca cómo es la inclusión financiera regional, de diferentes sectores. Eso sería muy bueno. Muchas veces las regulaciones son pensadas para el área metropolitana. Al Banco Central un poco más de federalismo le vendría bien.
–¿En el actual contexto, para lo que queda del año, la regla es la incertidumbre o esa es la excepción?
–Es la regla. Nosotros vamos a hacer lo que venimos haciendo: estar cerca de las familias y de la región. No tenemos irregularidad de cumplimiento. Pero todo es una incertidumbre todos los días. El cepo hace que la inestabilidad no desborde. Si no, no estaríamos acá.
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