La historia de los cordobeses que ayudan a 2,3 millones de argentinos sin tarjeta a comprar en cuotas sin interés
Cuando a Emiliano Canova le pidieron dar, sobre el escenario de la reciente Experiencia Endeavor Córdoba, un consejo a los 4.500 asistentes que escuchaban el panel ávidos de inspiración para emprender, pensó unos segundos y dijo: “El mejor consejo que les puedo dar es que no sigan mi ejemplo. No esperen a sufrir un aneurisma y tener 34 años para empezar a trabajar en un proyecto que les dé mucha felicidad y no sólo dinero”.
Hasta esa etapa de su vida, este contador formado en la Universidad Católica de Córdoba (UCC), especializado en finanzas, había elegido labores afines a su formación y a partir de un cálculo pragmático y habitual: si la plata cerraba, adelante.
Eso hasta que en 2019 la propuesta de Cristian Rennella, su amigo “de toda la vida”, abrió una bisagra en su vida. Ese año junto a él inició GoCuotas, la adaptación libre y local de una fintech que Rennella había descubierto en Australia (Afterpay), mientras hacía cola en la caja y esperaba a que su novia, Caro, terminara de comprar en un shopping. “¿Pagar en cuotas con tarjeta de débito?” pensó sorprendido el cordobés al descubrir la modalidad con la que una consumidora abonaba.
En pocos meses, y enrolando al poco tiempo a un tercer socio, Facundo Toraño; los amigos pusieron en marcha esta compañía tecnológica que permite a los comercios incrementar ventas al ofrecer al cliente la chance de cuotificar con débito; sin necesidad de contar con una tarjeta de crédito.
Desde entonces, el negocio logró crecer a tres dígitos cada año: hoy están disponibles en 45 mil puntos de venta físicos y digitales en todo el país, superan los 2,3 millones de compradores registrados y son usados para pagar por 10 mil de ellos cada día. La meta es duplicar ese número hacia fin de año.
Lo dejó muy en claro al exponer en Experiencia Endeavor Córdoba 2024: con GoCuotas, Canova descubrió que estaba equivocado al ver en el trabajo sólo un “modo de ganar plata”. Entendió que asociado a un propósito, podía proveer algo igual o incluso más gratificante: una profunda sensación de realización personal.
“Con Cristian somos amigos de toda la vida. Jugamos al básquet desde chiquitos y allí nos sucedía que cuando lo hacíamos juntos, ambos éramos mejores. Eso mismo intentamos trasladar a los negocios”, dice para graficar la complementariedad que tiene con su socio, la pata tecnológica del trípode. Rennella también aportó de arranque la experiencia emprendedora, puesto que venía de crear elMejorTrato.com.
“Hubo tres personas que nos ayudaron mucho en el inicio. Aníbal Casas (S&C Inversiones S.A.) nos facilitó todo el ingreso al mundo del mercado de capitales, de las Alic; Diego Frydman, de Vaquería y Pizzería Popular, confió en nuestro servicio y junto a Indonesia y Dash se convirtieron en los primeros grandes comercios en usarlo. Lo mismo pasó con la plataforma Tiendanube que nos sumó como medio de pago”.
–Se inspiraron en una fintech australiana para desarrollar GoCuotas, pero imagino que con las turbulencias de nuestra economía algunos cambios le hicieron al modelo, ¿fue así?
–Un montón de adaptaciones. La primera versión era igual, y no arrancaba. Pasaba que hasta que el consumidor no terminaba de pagar su primera compra, no se le habilitaba una segunda. Nosotros entendimos que había que habilitar un saldo y permitir que la gente comprara cuando quisiera.
–Pero era más riesgoso…
– Sí, pero había que lograr que funcione. Nos arriesgamos un poquito más. El modelo fue mutando porque nosotros, técnica y jurídicamente, somos un negocio B2B (business to business o “de empresa a empresa”). No le prestamos ningún servicio al consumidor final ni le cobramos nada. Nosotros le damos un servicio al comercio que adopta y ofrece GoCuotas, y es a él al que le cobramos nuestra comisión. Como somos un medio para que cualquier persona que tenga una tarjeta de débito compre y lo haga sin interés, funcionamientos como una herramienta que permite al comercio vender más. Amplía así mercado en la base de la pirámide social, porque habilitamos financiamiento a millones de personas que no tienen una tarjeta de crédito. Contribuir a la inclusión financiera es nuestro propósito.
–Tiene razón: los últimos datos del Central muestran que el uso de tarjetas de débito casi duplica a las de crédito. ¿Cómo es el sistema de GoCuotas?
–Es así: un comercio hace una venta y al otro día recibe de nosotros un e-check por el total de la venta, posdatado a 30 o 60 días en función a la tasa que quiera pagar. Para el comercio es sin riesgo y lo que hace GoCuotas es subrogar la obligación de pago del consumidor final y pagarle a su cliente. Entonces, pasa a ser el acreedor válido del consumidor final.
–En criollo: le compra la deuda del cliente al comercio. O sea que ustedes asumen el riego…
–Lo asumimos. El comercio cobra sí o sí, es 100% seguro para él. A cambio de una tasa de descuento o comisión en función de cuánto le adelanto el dinero. Nosotros esperamos que se venzan las cuotas para cobrar al cliente. Por eso nuestro negocio es mucho más tecnológico que financiero; somos una empresa de tecnología.
–¿No es el desafío financiero lo central?
–El desafío financiero es superimportante, pero lo que buscamos hacer es una economía de conjunto. Si nuestro objetivo es que cualquiera pueda comprar con GoCuotas a plazo, sin pagar nada, habrá gente que no tenga cómo demostrar sus ingresos. Entonces, no podemos poner nosotros todo el costo del dinero. ¿Qué hacemos? Le pedimos al consumidor que haga su parte pagando la primera cuota al momento de adquirir el producto. Al comercio, a quien ayudamos a incrementar ventas llegando a más público, le pedimos que nos de plazo. Y nosotros hacemos el resto. El costo financiero se divide en varios eslabones de la cadena de valor.
–Los clientes de GoCuotas entonces son los comercios…
– Claro, son nuestros socios estratégicos. Somos una herramienta para ellos. Por eso el consumidor puede usar GoCuotas sólo en comercios adheridos. Hoy estamos presentes casi en 45 mil bocas de venta físicas y digitales en Córdoba, San Juan, Santa Fe y estamos creciendo muy fuerte en Ciudad de Buenos Aires (Caba) y el Gran Buenos Aires (GBA). Ese número incluye sucursales de marcas muy importantes.
–Entiendo que si su foco es financiar a personas que no tienen tarjetas de crédito, sólo de débito (bancarias o de aplicaciones) el gran desafío es saber a quién y cuánto prestar, ¿no?
–A eso lo hacemos con un algoritmo espectacular que desarrollamos, que es como nuestra ‘fórmula de la Coca’. Elegimos en tiempo real cuánto le prestamos y a quién. Conocemos a esa persona a través de tecnología, accediendo a un montón de datos, además de los de un buró de crédito tradicional. Datos blandos que nos sirven para estimar con cierto grado de exactitud cuál es su comportamiento de pago. Además es de cobro compulsivo.
–¿Qué significa?
– Las cuotas se van a debitar automáticamente como un consumo recurrente a través de la tokenización de las tarjetas. La tokenización usa una parte de la tecnología de blockchain, que se llama hash. Ahí se encripta la tarjeta y sobre esa encriptación, que decodifican los adquirentes como Prisma, Fiserv, Gnet, Global Procesing, ellos nos informan si el token tiene fondo suficiente o no.
–¿El consumidor no necesita, por ejemplo, tener una cuenta sueldo asociada a su tarjeta de débito para usar GoCuotas?
–Ni eso, ni tarjeta de crédito. Si vos querés usar GoCuotas vas a necesitar tener una tarjeta de débito de cualquier tipo; pero para habilitarte nuestro sistema sólo te va a pedir DNI, e-mail y teléfono. Con eso te admite de manera instantánea y en menos de un minuto te informa un límite disponible para comprar en negocios adheridos. A ese lo calculamos con nuestro algoritmo.
–Volviendo a eso, sin que me develes la fórmula de la Coca, ¿cómo se calcula?
–De una manera súper compleja pero inmediata. El sistema arranca explorando bases de datos duros de buró de crédito (Nosis, Veraz, etc.) y empiezan a responder quién es esa persona, dónde vive, cómo se llama. Hay gente formalizada pero hay mucha otra con trabajo informal, que tiene tarjetas de Ualá, Naranja X, Mercado Pago, Lemon, etc. y puede ser habilitada. Por eso complementamos la primera información con una gran cantidad de datos blandos, si tiene Netflix pago gratuito, por ejemplo. Para evitar fraudes también es muy importante. Cruzamos las direcciones de IP de todos los dispositivos. Así vamos construyendo un perfil de la persona y luego agregamos inteligencia artificial para averiguar, por ejemplo, a quién se parece en los 2,3 millones de usuarios que tenemos. Eso nos ayuda a predecir su comportamiento. Tenemos un modelo antifraude propio y uno de scoreo crediticio.
–Llegaron a crecer 500% interanual, ¿qué meta tienen este año?
–Los dos primeros años fue al 500%. El tercero 350% y el cuarto 250%, ya con las crisis económica llegando. Este año el consumo está muy caído y por eso nos pusimos una meta realizable: 100%.
–¡Es un montón!
–Hoy tenemos 215 mil operaciones de compra realizadas con GoCuota cada mes; son unas 10 mil personas por día que nos usan. Queremos que en diciembre sean 400 mil operaciones.
–¿Seguirán ofreciendo cuatro cuotas sin interés con débito?
–Hoy es el comercio, en función de su estructura de costos, quien decide el plazo. Hay algunos como Solodeoportes o Montella que ya ofrecen cinco cuotas, siempre vencen cada 30 días. Son del mismo monto excepto que el consumidor quiera comprar un poco más de su límite. En ese caso, le ofrecemos un plan en el que las primeras cuotas son mayores, para bajar el riesgo. Pero siempre con cero interés y sin gastos de ningún tipo.
–¿Van a lanzar otros productos?
–Tenemos un montón de MVP (producto mínimo viable) en proceso. No puedo spoilear pero hay un banco muy grande, de los mayores del mundo, con el que estamos haciendo algunos modelos en conjunto. Claro, evaluamos el tradicional préstamo personal a tasas muy bajas, y otro MVP que se llama GoQR para que puedas leer cualquier QR y pagar con GoCuotas. Nuestra misión es armar un ecosistema de servicios financieros accesibles, incluso gratis, para la clase media y media baja; y en eso avanzamos.
Seducido por el camino emprendedor
Nombre: Emiliano Canova (39).
Casado con: Estefania Sisatzky, a quien define como su “pilar”.
Hijas. Las mellizas Lorenzana (4) y Lara (4).
Hobby. Pádel, básquet y viajar en moto.
Empresa: GoCuotas. Nació en 2019 en Córdoba ofrece un servicio para que los comercios puedan vender en cuotas sin interés a tarjetas de débito, promoviendo así la inclusión financiera. Es una de las pioneras en la aplicación del modelo buy now, pay later (compre ahora, pague después) en el país.
Cargo: Cofoundador, junto Cristian Rennella y Facunto Toraño, & CSO.
Negocio. Supera los 45 mil comercios (sucursales físicas y digitales) adheridos en el país. Tiene 2,3 millones de consumidores registrados que generan 215 mil operaciones mensuales con el sistema.
Empleados. Son 44 entre directos e indirectos. Aunque el comando está en Córdoba, muchos trabajan desde distintos puntos de Argentina.
E-mail. comercios@gocuotas.com.
Web. https://www.gocuotas.com/
https://www.lavoz.com.ar/negocios/la-historia-de-los-cordobeses-que-ayudan-a-23-millones-de-argentinos-sin-tarjeta-a-comprar-en-cuotas-sin-interes/
Compartilo en Twitter
Compartilo en WhatsApp
Leer en https://www.lavoz.com.ar/negocios/la-historia-de-los-cordobeses-que-ayudan-a-23-millones-de-argentinos-sin-tarjeta-a-comprar-en-cuotas-sin-interes/