Scoring crediticio: alternativas y consejos para mejorarlo
Toda persona que desee solicitar un crédito o apoyo financiero por parte de determinada entidad, debe saber que una de las primeras cuestiones a tener en cuenta es el score crediticio, debido a que es éste el que va a determinar, por ejemplo, la tasa de interés que se le va a aplicar, los plazos que se le van a poder otorgar, el monto final que puede recibir, entre otras condiciones que la operación va a poder tener. Este es un punto al que muchos usuarios no le suelen prestar mucha atención pero es de vital importancia para poder realizar un crédito acorde a sus posibilidades y necesidades.
Algunos conceptos esenciales
Lo primero y más importante que toda persona debe saber es de qué se trata el score crediticio, del que muchas veces se habla. Diremos que se trata de una especie de ranking de calificación, que están incluidas todas las personas, a las que se les va asignando puntaje en virtud de su comportamiento en el sector financiero principalmente, aunque hay muchas otras cosas que pueden influir como edad que tiene, lugar en donde vive, lazos familiares, tipo de trabajo, ingresos mensuales declarados, entre otras variables que son fundamentales a la hora de calificar a una persona desde el punto de vista del score.
Algo que es relevante aclarar es que no existe un organismo oficial estatal, por ejemplo, que se encargue de realizar este ranking que antes mencionamos. Hay empresas privadas que principalmente con el uso de inteligencia artificial y ciertos algoritmos, elaboran estas puntuaciones que luego son utilizadas por bancos, financieras y demás entidades que otorgan préstamos o servicios similares.
Los factores que inciden directamente en el puntaje
Como antes dijimos, el score crediticio es una serie de puntos que cada persona tiene en base a factores principalmente socioeconómicos. Claro que las variantes son muchas e influyen de distinta manera en cada persona, por lo que hay situaciones por demás diversas en todo momento. Las empresas que elaboran los rankings ya mencionados, en primer lugar, hay tres cosas que tienen sumamente en cuenta: los ingresos reales y demostrables de cada persona, cuál es su nivel de endeudamiento, y qué historial tienen por créditos solicitados anteriormente, es decir, si fueron abonados a tiempo o registraron algún tipo de mora.
Luego, hay otros puntos que son por demás relevantes y que podemos ir mencionando a modo de ejemplo. Uno de ellos es si el usuario tiene o no contratado algún tipo de servicio financiero y de qué tipo (ser titular de tarjetas de crédito y estar al día es muy favorable). Se toma como referencia para elaborar los score la antigüedad que tiene la persona en el sector financiero. Y no dejar de mencionar también que se analiza si tuvo o no refinanciación de productos, como el saldo de la tarjeta de crédito por efectuar el pago del mínimo.
Conocer el score: las claves y cómo mejorarlo si es necesario
Por curiosidad, porque están por solicitar un crédito de cualquier tipo, porque desean alquilar una vivienda, entre otras razones puede tener una persona para querer conocer cuál es su scoring en la actualidad. Para saberlo, en empresas muy conocidas como Veraz o Nosis es posible solicitar informes que son gratuitos. Luego hay empresas como Equifax, Infoexperto, entre otras que también emiten informes pero estos son pagos, aunque no tienen costos generalmente altos.
Aquellos que tienen un score y nivel socioeconómico medio o alto, deben estar tranquilos: van a poder acceder a servicios financieros prácticamente sin problemas. Ahora bien, quienes tienen un puntaje bajo, quieren mejorarlo muchas veces y una forma clave es comenzar a ponerse al día en caso de tener deudas con entidades financieras. Otra recomendación de especialistas es no refinanciar créditos personales (o de otras modalidades) o consumos de tarjetas, por ejemplo. También resulta importante contar con ingresos registrados mensuales y utilizar, si los necesita, productos financieros con frecuencia.
Algunos consejos prácticos para usuarios
Un problema al que se enfrentan muchas personas y principalmente los jóvenes, es que les cuesta acceder por primera vez a un crédito debido a que tienen score bajo, justamente porque es la primera vez que acceden a un préstamo. Por eso, hay algunos tips o consejos que se pueden seguir, para ir reuniendo un historial crediticio adecuado, positivo y correcto, para luego sí acceder a mejores productos o a créditos con sumas de dinero más elevadas.
El primero es que opten por abrir una caja de ahorro en un banco, en donde pueden recibir dinero, cobrar su salario, hacer plazos fijos, etc. Luego de eso, otra posibilidad es solicitar, cuando los necesiten, apoyos de dinero pequeños como puede ser el caso de los préstamos online que tienen mínimos requisitos, plazos cortos, y es una buena forma para devolver el dinero a tiempo e ir reuniendo historial. También se puede solicitar una tarjeta de débito o de crédito en un banco e ir realizando gastos. Son todas estas pequeñas acciones que van haciendo que de a poco se cuente con una puntuación de score.
Baja la demanda: la situación actual
Con directa relación con este análisis que estuvimos realizando y ya para finalizar, debemos decir que las entidades financieras en general tienen un desafío muy importante para los próximos años y es volver a crecer en productos clásicos como es el caso de las tarjetas de crédito. Si se mide en términos interanuales, debemos decir que ellas cayeron en cuanto a su utilización en un 12% aproximadamente. Las razones para que esto sea así son muchas y algunas es que hubo caída del empleo durante la pandemia, mayor inflación, los bancos no subieron los límites para gastar, etc.
Los analistas financieros destacan que una de las razones principales por las que las tarjetas de crédito vienen a la baja en cuanto a su solicitud y eso, es que están en auge otros tipos de financiamientos, inclusive digitales, que son mucho más atractivos, menos burocráticos para acceder a ellos y con más beneficios a la hora de realizar compras de bienes y servicios.
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